全真互联下的数字原生银行发展｜《中国金融》-尊龙体育官网

司晓  腾讯集团副总裁、腾讯研究院院长

郭仁声  腾讯云副总裁

* 本文刊载于《中国金融》2022年第18期

随着数字技术的进步，经济、金融数字化程度正不断加深。从消费互联网到产业互联网，再到数字原生的全真互联网时代，商业银行正在加速数字化发展进程，尝试打破线上线下的边界，探索数字原生银行的未来。

实际上，全真互联是以大数据、区块链、人工智能、3d引擎等一揽子技术，将物理空间的人、信息、资源以一定比例映射到数字空间，实现完整真实的连接与融合。当前，海内外金融机构正积极探索用户、产品和场景在数字空间的映射连接。例如，近期多家银行已陆续发布数字人、虚拟营业厅等基于全真互联网的远程金融服务。

如今，银行正开启数字原生化之路。数字原生银行以云原生、人工智能等全真技术为基础,将数据、金融科技能力和算力等作为生产资料与生产力,助力银行在组织治理、技术研发、业务运营等多个方面实现由内而外的裂变,敏捷应对业务拓展,提高业务创新速度,构建数字驱动的未来银行体系。因此，在全真互联时代下，银行的数字化发展又有了新的要求，即全面“上云”，以云原生的方式实现数字原生。然而，数字原生银行的打造，离不开技术、生态、资金、政策和标准方面的驱动。

技术是数字原生银行的驱动力。数字原生的实现不是指单纯建设一套数字化平台或引入数字化工具,而是建立一整套“数实融合”的系统性工程，其既需要“自顶向下”的全局规划和顶层设计,也必须具备“自底向上”在各个业务层面落实应用数字化技术。银行的数字原生工程，将推动银行核心系统架构从集中式架构向瘦核心、分布式架构和云原生方向演进，在降低银行基础设施投入成本的同时，提高了业务创新能力和运行效率。

生态是数字原生银行的加速器。当前，银行在行业竞争压力加大、客户需求转变的背景下，通过联合产业链尊龙体育官网的合作伙伴，打造数字原生银行成为可行方案。在全真互联技术支撑下，上游云厂商可以通过软件服务，将不同尊龙体育官网的合作伙伴引入产业链生态中，助力企业一键式打造自有专属直播平台，并无缝链接上游云厂商的私域流量，实现内容与硬件协同良性发展，加速构建“银行 企业”的数字原生生态。

资金是数字原生银行的催化剂。随着资金不断涌入数字化和云原生市场，数字原生银行转型加快。根据中关村互联网金融研究院发布的《中国金融科技和数字普惠金融发展报告（2022）》中的数据，2021～2025年人工智能市场规模将由7400亿元增长到1.6万亿元；2021～2023年大数据产业规模将由7512亿元增长至超过1万亿元。

政策是数字原生银行的引路人。数字原生银行作为集数字化技术、云原生技术于一体的集成创新，正成为国家重点发展领域。近年来，涉及数字化及云原生的政策密集出台，如2022年中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2022—2025）》、2022年银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等，均对银行数字化转型的战略布局、顶层设计、创新应用不断完善提出了意见，特别是明确了云原生、人工智能、区块链、大数据等算力算法技术的指导政策，推动数字原生银行不断发展。

标准是数字原生银行的风向标。为实现虚拟环境之间的互操作性，推动数字原生银行不断向沉浸式、原生化、智能化发展，相关标准工作组不断推进云原生、虚拟现实、人工智能等标准的制定进程，完善不同服务提供者创建的虚拟环境之间的协作标准、接口和通信协议。

全真互联时代下的数字原生银行，旨在创建一种以用户为中心、以数据为驱动、以全真为特色的新型银行机构，配以支持线上服务智能化、沉浸式的金融服务模式。当前，向数字原生银行转型的机构综合运用ai、云原生等新技术，实现了虚拟数字人、虚拟营业厅等运营新业态的落地，极大提升了服务能力和用户体验。但是，鉴于银行机构内设部门较多，想要在此基础上进一步实现全行数字原生化，提升金融服务体验，必然要进行组织管理与机构治理、客户服务与业务运营、经营决策与产品创新、研发实现与科技治理的数字原生。

第一，组织管理与机构治理的数字原生。其不仅应包含组织架构的设置和调整，还应关注技术、岗位、绩效、薪酬、职业发展、凯时k66会员登录的文化等要素。在传统的层级式组织向灵活式、拼接式的原生化组织转型的过程中，需要上述各要素发挥自身特色，形成一套较为完善的、符合公司发展要求的数字原生管理体系。

第二，客户服务与业务运营的数字原生。其旨在让渠道和服务每时每刻存在，具体包括渠道和营销两方面。在渠道方面，可以基于数字平台，将银行线下分支机构与社交购物平台等渠道进行整合，搭建多元融通的服务渠道，提高存量客户活跃度，实现业务量的提升。此外，可以根据多渠道数据实施智能决策，不断打造以客户为中心的极致服务，进一步提升品牌价值。在营销方面，围绕“人即服务”，链接微信生态，打造服务闭环，形成数字流量、数字服务、数字营销三大数字模块。例如，通过企业微信链接微信生态，把业务流程和管理流程数字原生化，以客户触达、引流分配、运营管理、营销转化的方式进行客户精准营销。

第三，经营决策与产品创新的数字原生。其旨在激发数据要素动能，完成从“业务数据化”到“数据业务化”的转变，包括运营管理和风险决策两方面。在运营管理方面，通过devops、云原生技术以及5g、人工智能（ai）、区块链（block）、云计算（cloud）、大数据（data）、虚拟体验（experience）、物联网（iot）（以下简称“5abcdei”）的底层支撑，为对外营销及银行机构内部人员的管理赋能。商业银行一般包括总行、分行、支行三层架构，通过云原生技术应用，将总行管理需求和分行、支行的“管理 营销”需求自上而下串联起来，形成内部连通的有机管理体系；将银行管理团队、业务团队和客户串联起来，更好地为零售、对公和中间业务赋能，推动银行向数字原生化转型。在风险决策方面，风控尊龙体育官网的解决方案以专家规则与数据挖掘模型相结合，以金融数据与互联网大数据相结合，通过“5abcdei”调用内外部数据，及时完成风险测评。针对项目特定客群制定基本准入政策，通过内部数据关联，结合客户基本信息、相关报告及二十余项外部征信数据进行综合判断，利用大数据模型在贷前、贷中、贷后对客户进行信用风险评估。

第四，研发实现与科技治理的数字原生。其主要以云原生为基础，打造轻核心、分布式架构，逐步取代过去的集中式架构。在传统银行机构体系下，各部门负责不同的业务，开发和运维、产品、运营、业务、理财等各方难以进行数据信息沟通。而基于“5abcdei”等技术支撑，可以将银行机构核心系统打造成轻核心、分布式架构，突破“数据孤岛”瓶颈。其中，轻核心架构只保留核心业务中的账务处理和会计处理，将大部分管理功能剥夺；分布式架构则将不同模块与服务实时打包云化，待其成为各类独立的应用后进行集群化扩展，为银行机构降低基础设施投入成本、提高业务运行效率提供了可能。

消费和生产主体已逐步向数字原生形态进化。例如，数字原生用户80后、90后开始成为消费主流群体；直播、电商、远程会议等数字原生企业正日益成为新生厂商。因此，为了服务好个人和企业客户，以银行为主的金融机构开始从物理网点到线上线下o2o，布局数字原生服务体系，以数据由内到外驱动各业态解耦，以云原生、区块链和虚拟现实等全真互联技术，打造数字化、低延迟和高沉浸感的新一代数字原生银行。

实践表明，以全真互联技术为支撑的数字原生银行，极大释放了数字红利，即使银行在面临宏观经济下行、行业竞争不断加大、用户需求发生变化、前期数字化转型不及预期等内外部压力的情况下，数字原生银行依然能显示较强的竞争力。从技术的深度、市场的广度、服务的精度三个维度出发，数字原生银行正成为全真互联时代的新方向。

一是新型技术的应用不断加深。加快新型技术的应用一直是银行机构转型升级的核心，在产业互联网时代，区块链、大数据等技术的发展，推动产业链与数字链的结合，为银行机构服务b端和c端用户带来了极大便利。在全真互联时代，数字原生银行的底层数字基础设施在“5abcdei”的基础上又融入了音视频技术、devops等技术，技术间的持续更新迭代以及互联互通，体现了数字原生银行不断加强的技术深度。以devops为例，其可以贯穿产品研发、测试和运营全生命周期，形成研发运维一体化平台，实现敏捷开发，快速交付。

二是数据市场的广度不断拓展。数字原生银行通过布局云原生等技术，一方面赋能内部管理，可以在一定程度上打破“部门墙”，实现数据的内部自由流动；另一方面赋能对外业务，将金融机构的内部生态与协作生态进行整合（如银行机构与微信、小程序、公众号生态的整合），形成新的数字生态层，不断拓宽数据应用市场的广度。 

三是银行服务的精度不断细化。产品多样化、服务生活化、体验便捷性逐步成为金融服务新方式，然而，用户沉浸式、无感式的金融服务需求与传统金融服务供给间存在错配。在数字原生银行模式下，银行与用户交互方式的重大转变是其最显著的特征。过去银行机构转型更多是强调电子化、便捷化，并未形成个性化、定制化的金融服务，而数字原生银行则通过云原生等技术，打通多方数据，在充分了解客户真实需求的前提下，为用户提供定制化的服务方案，体现出数字原生银行服务的精度。

在全真互联时代，新一代银行的个人与企业客户，正在成为数字原生的“原住民”。商业银行需要在数字化基础上全面“上云”，智慧升级，成长为数字原生银行，在金融服务的数字化旅程中，全力打造“银行 客户”的数字信任共同体。

（腾讯金融科技课题组杜晓宇、杨望、魏志恒、张蓉对此文亦有贡献）

汤道生：

腾讯研究院：