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从虚拟到现实,科技手段正在重塑金融服务的方方面面。2022年金融数字化最亮眼的创新是什么?数字化转型过程中,金融机构遇到的最大挑战是什么?
12月13日,由北京商报社、中外凯时k66会员登录的文化杂志社主办的2022年度(第八届)北京金融论坛在京召开。在圆桌论坛环节,来自证券、保险、银行等各个细分领域的大咖分享了他们所经历的“金融数字化”案例,并就金融数字化的路径和探索发展建言献策。
在瞬息万变的市场环境中,唯有不断创新才能站稳脚跟,对金融业而言,构建以数据为中心的现代金融服务体系,是数字经济的时代要求,也是转型发展的必然选择。
具体到各个行业来看,中金公司首席信息官、信息技术部负责人程龙表示,2022年证券行业的数字化转型,可以用三个“新”来表达:第一个是数字化新体验,围绕业务转型,全力打造新客户体验和员工体验;
第二个新是数字化新模式,打造敏捷体制机制,证券公司积极地加强业务和技术的双向融合,在服务客户的组织模式上有所创新;
第三个新是数字化新基建,科技能力得到极大提升,包括大数据、人工智能、区块链等新技术平台建设,在整个证券行业当中都得到了充分的运用。
在疫情的冲击下,数字在金融服务中被赋予了特殊的使命,对保险行业来说,2022年是非常有挑战的一年。泰康在线财产保险股份有限公司(以下简称“泰康在线”)副总裁陈玮介绍称,泰康在线数字化从两个维度对公司发展发挥了一定的作用。
“一方面是数字化帮助公司业务寻找新的增长点,在新市民保险、普惠健康保险中,通过数字化的应用,能够进一步加快业务在市场上的拓展,帮助业务快速发展。另一方面,在降本增效上,保险在诸多环节重度依赖人工的处理和服务,所以泰康在线通过人工智能和数据化的直接处理,能够将业务流程实现自动化和智能化。”陈玮表示。
谈及银行金融创新的亮点,招商银行北京分行客户财富管理部副总经理刘永晨表示,招商银行一直围绕用户体验进行微创新,并通过微创新逐渐积累实现用户体验的整体提升。近日,招商银行发布手机银行11.0版本,在资产配置服务和用户陪伴方面进行了升级。
在客户资产配置服务方面,刘永晨表示,用户来到银行不仅是选择相应的投资产品,更希望银行提供相应的资产配置服务建议。在招商银行手机银行11.0版本上,可以通过用户自身的风险偏好、市场研判及招商银行内部的大数据算法和专家规则,提供客户明确的资产配置建议。
数字化转型以来,不同阶段面临的核心挑战不同。从金融科技公司的角度来看,正如星图金融研究院副院长薛洪言所言,在行业层面开始比拼金融科技输出能力,也就是服务b端金融机构的能力。
“就金融科技公司而言,未来数字化转型的重点是在b端小微金融、产业链供应链金融等领域进行探索实践,探索出相应路径后反过来助力合作金融机构展开在相关领域的布局。因为这也是银行业未来数字化转型的方向,金融科技公司只有比自己的客户更进一步,才能有赋能客户、与客户共同进步成长的机会。”薛洪言说道。
数字化是金融业的发展乃至生存的需要,现阶段在平台化、场景化、差异化、协作化、资产数据化等领域持续数字创新变革,实现服务模式、服务品质以及服务生态升级,真正为客户创造价值成为金融机构必修的“课题”。不过,金融机构在数字化转型过程中确实也存在不少的挑战。
“组织转变是数字化转型的一个关键。”程龙认为,通过数字化转型,以客户为中心,实现经验驱动到数字驱动,由系统驱动、产品驱动向以客户为中心转变,这对金融组织模式而言也带来较大挑战。此外,科技能力的建设是基础,无论是银行、证券还是保险或是金融it公司,公司的科技能力提升是非常重要的,所以生产模式、生产关系、生产力的改变是数字化转型的要点。
在刘永晨看来,银行数字化转型没有标准答案,每年都会有新的工具出现、新的商业模式需要思考。他建议称,随着数字化的发展,银行与互联网等平台的关系越来越紧密。现在数字平台具有一定的公共属性,平台的公共属性越强,银行从平台获取流量与业务的机会也会更多。
在商业模式转变上,刘永晨表示,对于银行而言,所有数字化转型其实都围绕着一个核心:用户体验和用户服务。客户服务能力的提升除了服务的专业性,数字化能力也尤为重要。这种数字化能力的体现包括是不是能够覆盖更多客户,是不是能够有效地触达用户,是不是能够给用户提供更好的内容以及投顾建议等。
走好数字化经营并不是一蹴而就,仍需要全链条数据流程体系的建立。陈玮直言,在数字化转型的历程中,不同公司面临的问题存在一些共通性。比如企业内部对数字化的认识不统一、作为数字化支撑的数据能力不足、数据质量差,这些是行业普遍面临的挑战。
那么,数字化转型是以数字化为先还是转型为先?陈玮表示,数字化转型首先要明确的是,转型最终的目的是实现业务转型,数字化是促进业务转型的方式和工具,企业关注侧重一定要清晰。
在组织推动方面,陈玮表示,组织的推动在数字化转型中非常关键,这是因为数字化转型一定是一个长期性过程,要依据公司数字化转型达到的目标去设定,很难一年两年就能见效。在长期的数字化转型过程中,要思考如何能够保持每一阶段思路都非常清晰,且达到阶段性的里程碑。无论对于经营管理层、董事会还是整个公司而言,参与数字化转型的信心都是非常关键的。
谈及具体细分领域的数字化转型发展,薛洪言提到了数字人民币。自启动试点以来,数字人民币零售场景普及率不断攀升,餐饮、文旅、住宿、购物、教育、交通、医疗,随处可见数字人民币的支付提示,不仅青年人群广泛追捧,老年人也跃跃欲试。
不过,数字人民币要想真正实现普及和使用,光靠“红包”的刺激、场景的推广,还远远不及。薛洪言认为,今年以来,数字人民币加速在零售消费场景中渗透,在普通消费者层面的存在感越来越强。随着疫情防控的精准化,线下消费场景逐步开放,预计全国各地将进入促消费政策落地的高峰期,数字人民币有望在其中发挥更大的作用。
“数字人民币账户不支付利息,在一般支付场景中难以对信用卡、基于货币基金的余额支付等成熟工具形成有效替代。”薛洪言进一步指出,随着物联网、web3.0、元宇宙等逐步兴起,数字人民币有望在b端产业链和c端物联网等领域迎来自身的爆发式应用场景,渗透率会在某个时点出现快速提升。
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